С развитием рынка финансовых услуг, как в нашей стране, так и во всём мире, активизируются и различные мошеннические схемы в данной области. Что только не изобретается, чтобы «быстро и легко» завладеть чужими денежными средствами. При этом используются как частные лица, так и различного рода организации и предприятия, в т. ч. так называемые «подставные фирмы». Самым сложным, как признают эксперты-юристы, является суметь доказать факт мошенничества и привлечь мошенников к ответственности.
Термин «мошенничество» традиционно связан с обманом и злоупотреблением доверием. Однако с точки зрения этимологии он происходит от древнерусского слова «мошна», т. е. кошелек или мешок для хранения денег, в связи с чем специалиста по краже из мошен назвали мошенником [1].
В.И. Даль раскрывал сущность мошенничества как «обман, промышляя которым обманщик добывает блага“ [2].
Статья 159 Уголовного кодекса РФ раскрывает мошенничество как “..хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, – наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет» [3].
Состав преступления включает в себя следующие элементы: субъектом является лицо, достигшее возраста 18 лет; субъективная сторона – прямой умысел (заемщик заранее знает о том, что деньги будут возвращены кредитору); объективная сторона – предоставление заведомо ложных, недостоверных сведений. К уголовной ответственности по данному виду преступления можно привлечь только, если размер похищенного превышает 1000 рублей, в противном случае деяние влечет наложение административного наказания по статье 7.27 КоАп РФ.
Мошенничество в финансовой сфере значительно отличается от других видов преступления. Данный вид совершается в кредитно-финансовой сфере, что влечет значительные суммы нанесенного ущерба. Наибольшую опасность для банков и клиентов представляют мошенничества в области платёжных карт и кредитов.
1. Мошенничество с платежными картами. Пользоваться платежными картами, как кредитными, так и дебетовыми, удобно, так как не нужно с собой носить большое количество наличных денег. Однако мошенничество с картами растет вместе с объёмами рынка и приобретает новые формы и виды.
Скимминг представляет собой вид мошенничества с использованием скиммера, который считывает информацию с карты [4]. Чтобы избежать данного вида мошенничества, необходимо пользоваться банкоматами в отделениях банка; прикрывать клавиатуру рукой при вводе PIN-кода; использовать чипованные карты, так как они надежнее простых магнитных.
Фантомные банкоматы, устанавливаемые в неохраняемых местах, где нет других реальных банкоматов. Вставляя карту, человек видит на экране сообщение об ошибке, уходит. Тем временем банкомат считывает данные карты. Мошенникам только остается сделать её дубликат. Такой банкомат легко распознать. Он свободно двигается, так как не закреплен; легкий, так как внутри нет сейфа для наличности; нет источника питания, в отличие от реальных банкоматов, которые подключены к электрическим сетям.
Помощь прохожего заключается в том, что банкомат блокирует карты с помощью специального устройства. Неподалеку оказывается мошенник, якобы желающий помочь. Растерявшись, человек будет выполнять все просьбы мошенника, вводить персональный идентификационный код, который и запомнит преступник. Для того, чтобы избежать данного вида мошенничества, необходимо осмотреть картоприемник, в котором есть вероятность обнаружения посторонних предметов; не пользоваться помощью настойчивых «доброжелателей», а обратиться немедленно в банк в случае, если не смогли вытащить карту самостоятельно. Еще лучше сразу заблокировать карту, чтобы мошенник не успел воспользоваться ею.
С «магазинными» мошенниками обычно можно столкнуться в общественных местах, расплачиваясь картой, с которой считывается скиммером информация. Обезопасить себя можно, не давая карту сотрудникам унести из поля зрения, а попросить принести терминал и рассчитаться на месте; прикрывать рукой клавиатуру терминала; пользоваться услугой смс-информирования об операциях.
Фишинг (англ. Phishing, от fishing – рыбная ловля, выуживание и password – пароль) – вид интернет-мошенничества, с помощью которого мошенник получает данные пользователей [5]. Он включает в себя кражи паролей, номеров кредитных карт, банковских счетов и других конфиденциальных данных. Мошенничество заключается в том, что на почту приходят уведомления от банков, сайты которых неотличимы от настоящих. Сообщение говорит о том, что в целях безопасности, нужно обновить или передать личные данные, которые и считывает мошенник. Во избежание данного способа мошенничества, необходимо подробно ознакомиться с сайтом. Не нужно отправлять какую-либо информацию, которой настоящий банк и так владеет.
Смишинг (англ. SMiShing – от «SMS» и «фишинг») – вид SMS-фишинга. Мошенники отправляют SMS-сообщение, которое содержит ссылку на сайт, куда необходимо зайти жертве. В ответ, он должен отправить сообщение, содержащее данные о реквизитах, чего, естественно, делать не следует.
Пoдставной магазин является еще одной разновидностью фишинга. Это использование не настоящего, фиктивного интернет-магазина. Чтобы отличить такой магазин от настоящего, достаточно просто почитать о нем отзывы или поискать информацию в интернете.
Хайп (от англ. HYIP – High Yield Investment Program, также Хип, Хи-Айпи) – мошеннический проект, похожий на инвестиционный фонд с высокой доходностью. На данный момент это, в основном, онлайн-проекты, которые работают с электронными валютами.
Кликджекинг (англ. Clickjacking) – вид интернет-мошенничества, в котором поверх видимой страницы сайта есть невидимый слой, в который загружается нужная злоумышленнику страница. С этим видом сложнее всего справиться простому, неподготовленному пользователю. Здесь может помочь только одно – не пользоваться непроверенными сайтами.
«Проверка безопасности» – это один из самых простых видов мошенничества, при котором мошенник просто просит пользователя поделиться сведениями о карте. Обычно он представляется сотрудником банка, который, например, проводит проверку безопасности.
«Спасение» денег – это более сложная разновидность предыдущего способа. Необходимо привести жертву в состояние стресса. Это можно сделать словами: «С вашей карты сейчас идет списание денег, нам необходимо проверить информацию. Назовите такие-то цифры». В стрессовом состоянии человек может назвать все, что угодно, не задумываясь о последствиях.
«Мама, у меня проблемы, не звони, переведи деньги на этот счет», такие слова страшны для любого родителя. Мошенник давит на чувства, добиваясь тем самым своих целей. В «ребёнка» могут выступать и другие фальшивые «родственники», «друзья», «близкие знакомые».
Многие люди, продают ненужные вещи, разместив объявление в Интернете. Мошенник, представившись покупателем, предположительно хочет купить товар и просит продиктовать номер карты, чтобы перевести на нее деньги за покупку. При этом за разговором просит продиктовать и другие ее данные.
Зачастую мошенники предлагают купить банковские карты с нулевым балансом. А вместе с ней покупают и персональные данные. Неприятности могут быть, если использовать карту в преступных действиях. Но полиция и налоговые органы быстро выходят на держателя карты, использующего данный способ мошенничества. Вывод один – не следует передавать карту сторонним лицам. Правильнее вернуть её в банк.
Грабеж у банкомата – это старый способ, достаточно открытый и грубый, где встает выбор между «PIN-кодом и жизнью».
«Нигерийский принц» – это схема, ставшая известной благодаря парням из Нигерии, которые организовали бизнес по отъему денег у доверчивых белых. Люди верят в удачную возможность разбогатеть и переводят деньги на помощь «богачу», которого преследуют по политическим или иным причинам. Ему необходимо перевезти свои миллионы из страны, жертве только нужно открыть счет, на котором вскоре должны оказаться деньги. Мошенник обещает щедро расплатиться за помощь. В результате жертва переводит крупную сумму денег «принцу», но в ответ тишина.
Новейший способ отъёма денежных средств посредством банковских счетов, получивший название «АТМ-реверс» или «обратный реверс», придумали хакеры в 2015 году [6]. Group-IB, которая занимается расследованием киберпреступлений, выявила и обнародовала, что злоумышленники похищали деньги с банковских счетов при помощи банкоматов. В описанной схеме преступник получал карту на предъявителя, вносил на нее через банкомат от 5 тыс. до 30 тыс. руб., а потом в том же банке их снимал и получал чек о проведенной операции. После этого злоумышленник отправлял чек своему сообщнику, у которого был удаленный доступ к POS-терминалам, зараженными вирусами и находившимися достаточно далеко от этого банка, как правило, за рубежом. Сообщник посредством терминалов по коду операции, указанной в чеке, формировал команду на отмену операции по снятию наличных. На терминале всё это выглядело так, будто произошёл возврат товара. В результате отмены операции баланс платежной карты тут же восстанавливался. Таки образом, у мошенников были выданные наличные на руках и прежний баланс на счёте карты. Эти действия можно было повторять преступникам до тех пор, пока в банкоматах не заканчивались наличные денежные средства.
Ещё один новейший способ мошенничества в интернете выявили эксперты «Лаборатории Касперского» – использование сайтов с логотипами известных банков. При попадании на такой сайт пользователю предлагалось ввести все данные своей карты для получения «приза». Потенциальной жертве сообщалось, что сразу несколько популярных банков запустили акцию для своих лояльных клиентов, и именно он – посетитель этой страницы – стал победителем и выиграл денежный приз, для получения которого необходимо было указать номер своей банковской карты и срок ее действия. Для «идентификации» владельца запрашивается сумма остатка денежных средств на карте и трехзначный защитный код CVV2, расположенный на обратной стороне банковской карты. На всех этапах запросов информации от пользователей мошенники сообщают, что это необходимо для обеспечения безопасности проведения транзакции. После того как пользователь ввел все данные своей карты, вместо денег он получает сообщение, что его карта непригодна для зачисления выигрыша, однако ему предлагается ввести данные другой карты, чтобы попробовать получить деньги на нее.
Два новейших вида мошенничества с платежными картами, появившиеся буквально в последние годы, говорят о том, что, несмотря на ряд принимаемых мер по борьбе с ним, такие попытки пока в недостаточном объеме. Мошенники придумывают новые, сложные и изощренные схемы, разнообразные приемы и способы получения легкой наживы. Следовательно, необходимо не только усовершенствовать законодательство в данной сфере, но и следить за его чётким исполнением.
2. Мошенничество с кредитами, в свою очередь, условно подразделяются на группы: с участием сотрудников банка и без их участия. Обычно в кредитных организациях существуют специальные структуры и процедуры, которые выявляют, предотвращают и сдерживают мошеннические действия со стороны сотрудников банка. Эту информацию можно найти на сайтах, посвященных контролю и безопасности банковской деятельности. Говоря о группе мошенничеств без участия сотрудников банка, имеются в виду физические и юридические лица.
Для реализации мошеннических действий применяются определенные методы, такие как организация юридического лица и полная имитация финансово-хозяйственной деятельности, полная фальсификация залогового имущества, вовлечение в преступный сговор сотрудников кредитной организации.
Цель для мошенников всегда одна – это хищение банковских средств. Участниками могут быть как сотрудники банка (то есть внутренние мошенники) и представители криминальных сообществ (то есть внешние мошенники).
Задачи внешних мошенников: обеспечение устойчивого потока кредитных заявок в банк, а также соответствие финансовой отчетности действующей кредитной программе и методике оценки кредитного риска.
Задачи внутренних мошенников: обеспечение высокого уровня принятия положительных решений банка по кредитованию (лоббирование интересов преступной группы).
Для хищения средств в особо крупных размерах создается кредитный портфель сделок, которые выдаются по фальшивым документам и сведениям о финансово-хозяйственной деятельности.
Существует ряд причин, почему сотрудники банка не замечают мошеннических действий. Это может быть ограниченная информация о заемщике, то есть не всегда есть возможность проверить предоставляемые заемщиком документы на подлинность. Следующей причиной может быть желание быстрее выдать кредит, ведь бизнес-цели выше всего, и если заемщик выглядит адекватно, то, скорее всего, ему выдадут кредит. Немаловажными причинами являются бюрократизация кредитных организаций и нежелание организаций-конкурентов делиться негативной информацией о своем контрагенте. Также следует взять во внимание несовершенство законодательства, коррумпированность власти и относительную простоту перевода денежных средств.
В статье 159 УК РФ рассматриваются и групповые мошенничества, и с использованием своего служебного положения, и совершенные по предварительному сговору, в особо крупных размерах, а также наказания, предусмотренные за то или иное преступление [3].
Чтобы избежать мошенничества с кредитами, необходимо беречь документы, раз в год разрешается бесплатная проверка кредитной истории, не нужно оформлять доверенности на малознакомых и незнакомых лиц. Кроме того, необходимо знать основные законы РФ, изучать документы, которые предлагаются для подписи, в случае мошенничества, своевременно обращаться в соответствующие органы. Важно учесть и то, что существуют такие организации, как организация «обманутых вкладчиков» и прочие, куда тоже можно вступить для защиты своих прав.
Таким образом, можно сказать, что, несмотря на то, какие виды услуг и продуктов предлагаются финансовыми институтами своим клиентам, всегда найдутся «нечестные лица», которые постараются отнять денежные средства у «честных граждан», изобретая всё новые виды и способы отъёма этих средств.
Список литературы
1. Коршунова В. Ю. Понятие мошенничества в российском и зарубежном уголовном праве // Вестник Московского государственного лингвистического университета. – 2008. – № 550. – С. 140-155.
2. Даль В. И. Толковый словарь русского языка. Современная версия. – М.: Эксмо, 2003. – 947 с.
3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 06.07.2016) // СПС «Консультант Плюс». – 2017.
4. Виды мошенничества с банковскими картами (пластиковыми картами) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://finansovyesovety.ru/vidy-moshennichestva-s-bankovskimi-kartami/. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
5. Десять способов мошенничества с банковской картой [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.plus-bank.ru/about/pressroom/abc_client/bankovskie-karty/desyat-sposobov-moshennichestva-.... – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
6. Тенденции развития преступности в области высоких технологий 2015. – М.: Group-IB, 2015. – 75 с.
7. Шихов П. И. Способы совершения мошенничества в финансово-кредитной сфере // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. – 2008. – № 4. – С.80-83.