Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в начале 70-х годов XX века в странах «третьего мира», в частности, в Бангладеше. Их первостепенной задачей было предоставление доступа к заемным деньгам клиентам, которые находятся за чертой бедности. Потенциальные заемщики, которые не могли обратиться в банк, получали займы в МФО. В развитых странах, в противовес странам «третьего мира» рынок МФО представлен всего лишь несколькими крупными организациями, так как практически все дееспособные граждане имеют доступ к прозрачным программам кредитования банков.
В России микрофинансовые организации появились около 15 лет назад, однако данный рынок в то время находился на начальной стадии формирования, поэтому не имел не только регулирования, но и анализа, формирования статистических данных [1]. В 2010 году в России был создан институт МФО: 2 июля принят закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный закон позволил полностью легализовать некогда подпольную деятельность современных ростовщиков и предоставил новым кредитным организациям следующие права: во-первых, предоставлять клиентам – частным лицам, индивидуальным предпринимателям и субъектам бизнеса – займы в сумме, не превышающей 1 млн. рублей; во-вторых, привлекать денежные средства в виде добровольных взносов и пожертвований от 1,5 млн рублей для физических лиц; в-третьих, предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй [2].
Рынок микрокредитов растет «семимильными шагами» во всем мире. С 2006 года по текущий год мировой объем микрокредитов вырос на 335% [3]. Размер микрозайма может быть от нескольких долларов США до нескольких тысяч в зависимости от государства.
В России в прошлом году рынок микрокредитования догнал и обогнал традиционные банковские кредиты населению. Основная целевая аудитория для микрозаймов – менее обеспеченные слои населения и малый бизнес. Эти две категории зачастую не могут предоставить официально подтвержденную информацию о доходах и своем финансовом состоянии, таким образом они находятся вне поля деятельности банков.
В 2011 году был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», что стало переломным моментом на рынке кредитования. Этот закон позволил микрофинансированию выйти на новый, качественный уровень, а МФО работать в правом регулируемом поле, что дает возможность более уверенно строить долгосрочные стратегии развития.
Согласно ранее опубликованного прогноза Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) на 2012 – 2013 годы увеличение рынка микрокредитования в России должно произойти в два раза, что подтвердилось на примере предоставленных данных от саморегулируемой организации некоммерческого партнерства «МИР» (СРО НП «МИР») – организации в сфере финансового рынка, основанной ведущими компаниями рынка микрокредитования России. Это некоммерческая организация, созданная в форме ассоциации (союза), созданная с целью развития финансового рынка Российской Федерации, содействия созданию условий для эффективного функционирования финансовой системы Российской Федерации и обеспечения ее стабильности. Основные задачи данной организации: содействие её участникам во взаимодействии с регулирующими органами, помощь в стандартизации документации согласно современным требованиям, правовая поддержка участников [4].
Совокупный объем портфеля микрозаймов в России вырос более чем в два раза в 2013 году, и далее сохранилась положительная динамика. Объем онлайн-займов «до зарплаты» к 2014 году увеличился практически в 10 раз (табл. 1).
Чуть меньше трети в общем портфеле микрокредитов у МФО, входящих в СРО НП «МИР», составляют займы на развитие предпринимательства. Доля онлайн-займов и мелких займов до зарплаты к первому кварталу 2014 года увеличилась до 29%. Оставшуюся долю в 43% занимают прочие целевые потребительские займы населению (рис. 1–3).
Представленные данные могут давать объективную картину о рынке микрокредитования в России, так как микрофинансовые организации – члены СРО НП «МИР» занимают более 1/3 всего рынка микрокредитованния РФ (рис. 4).
С начала 2015 года суммарный объём выданных микрокредитов в России увеличился на 40%, что следует из статистики Национального бюро кредитных историй. Всего граждане заняли у микрофинансовых организаций 48,5 млрд. рублей.
В начале мая 2015 года было зафиксировано 2,1 млн действующих микрокредитов. Средний размер займа на покупку потребительских товаров составил 36 279 рублей, а микрозаймы «до зарплаты» оформлялись в среднем на 15 012 рублей. Больше всего микрокредитов было выдано в Москве и Подмосковье (7384), республике Башкортостан (2381) и Самарской области (2008). Просроченная задолженность по займам с начала года увеличилась до 20,27% (+1,45 п. п.) [5].
На современном этапе складываются условия, при которых спрос на банковские услуги снижается, а на услуги МФО возрастает, а, следовательно, необходимо провести сравнительный анализ основных показателей деятельности микрофинансовых организаций и коммерческих банков в соответствии с действующим законодательством на примере двух организаций, первая из которых является среднего размера банком, а вторая – микрофинансовой организацией (табл. 2).
Как можно заметить, объёмы кредитования у банка в тысячи раз превышают объёмы займов микрофинансовой организации, что свидетельствует о значимости банков в секторе кредитования. Однако темпы прироста значительно выше у микрофинансовой организации, что характеризует повышенный спрос к её кредитно-финансовым услугам. Несмотря на влияние внешних факторов за исследуемый период (2012 – 2014 гг.) данные показатели увеличились у обеих организаций, но, тем не менее, доминирующим поставщиком финансовых услуг населению был и остается банковский сектор. На него приходится основной объем операций по обслуживанию потребителей финансовых услуг.
На основании сравнительной характеристики можно сделать вывод о том, что для физических лиц услуги по кредитованию значительно выгоднее получать в коммерческом банке, чем в МФО. В отношении продуктов PDL условия для потребительских займов физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей являются схожими, лишь немного проигрывая банковскому сектору в максимальной сумме и валюте займа.
Все чаще россияне обращаются за заемными средствами не в банки, а в центры микрофинансирования, готовые ссудить им определенные суммы взаймы, вследствие большого числа отклонённых заявок по банковским кредитам [6]. Банки ужесточили требования к заёмщикам и кредитуют, в основном, своих «зарплатных» клиентов. Именно в отношении к своим клиентам и состоит одно из основных различий между микрофинансовыми структурами и банками. Хотя последние и работают с самой разнообразной клиентурой – и частными лицами, и разного «размера» юридическими лицами, физические лица для них не настолько привлекательны как, например, крупные фирмы. Кредитование частных лиц – это большие риски и, как правило, невысокая отдача, что, собственно говоря, весьма наглядно стало заметно во время текущего кризиса. Для микрофинансовых организаций простые граждане и малые предприятия – и есть основная клиентура. Поэтому им приходится выказывать куда более лояльное отношение к своим потенциальным заемщикам [7].
Так, в отличие от обычного банковского кредита клиенту микрофинансовой организации не придется выбирать какую-то программу с минимумом документов. Оформление небольшого займа в МФО не займет у него более часа, а выдача микрозаймов изначально предполагает у клиента наличие только паспорта. Правда, придется еще пройти собеседование с менеджером компании.
Еще одним несомненным удобством является тот факт, что МФО весьма лояльно относятся к «чистоте» кредитных историй своих клиентов. Вместе с тем, так же как и банки, они «отчитываются» в бюро кредитных историй о том, как клиент с ними расплачивается.
Немаловажный момент – микрофинансовые организации дают возможность досрочного возврата средств безо всяких дополнительных расходов в виде комиссий, которые некоторые банки берут со своих частных клиентов при досрочном погашении кредита или его части.
При всех достоинствах МФО у их услуг есть два явных недостатка. Первым является срок, на который предоставляется заём – обычно он не превышает года, но это – скорее редкий максимум. Как правило, небольшие по сумме займы оформляются на срок от месяца до полугода. Второй минус является более существенным – это высокая процентная ставка. Из-за специфики и краткосрочности выдаваемых займов МФО не могут рассчитывать на стабильные доходы, как это бывает при банковском кредитовании, поэтому возможность недополучения прибыли и прочие риски они компенсируют высокими ставками [8].
Такие явные недостатки, в том числе в правовом поле, частично попытались компенсировать законодательно. С принятием нового Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона „О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации“ № 223-ФЗ от 13.07.2015 было разработано достаточно подробное правовое регулирование процедуры микрофинансирования. Однако одновременно в законе не была определена экономическая сущность данного вида деятельности, включая механизмы предоставления микрозаймов, а также не были разработаны основные требования к заемщикам. Хотя закон, что положительно, закрепил за микрофинансовыми организациями еще одну обязанность – членство в СРО. Согласно вышеупомянутого уже закона № 223-ФЗ каждая саморегулируемая организация должна соответствовать следующим требованиям [9]:
- объединение в составе некоммерческой организации в качестве ее членов не менее 26% от общего количества финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности;
- наличие внутренних стандартов саморегулируемой организации;
- наличие органов управления и специализированных органов саморегулируемой организации;
- соответствие лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа некоммерческой организации, то есть её руководителя, требованиям, установленным Федеральным законом № 223-ФЗ.
На сегодняшний день только три саморегулируемые организации удовлетворяют указанным требованиям. Их перечень можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации [10]. Это такие как Некоммерческое партнерство „Межрегиональный союз микрофинансовых организаций „Единство“ [11], Саморегулируемая организация Некоммерческое партнерство «Микрофинансирование и Развитие“ [12] и Некоммерческое партнерство «Альянс микрофинансовых организаций „Институты развития малого и среднего бизнеса“ [13].
Отметим, что положения Федерального закона № 223-ФЗ вступили в силу лишь с 11 января 2016 года, однако процедура членства в СРО – достаточно длительный процесс, который может занять до 30 календарных дней с момента предоставления документов, поэтому микрофинансовым организациям пришлось заранее позаботиться об этом.
Согласно Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ [2] МФО должны быть внесены в реестр ЦБ РФ. Внесение в реестр ЦБ РФ, осуществляется следующим образом:
1) проверка учредительных документов на соответствие требованиям к микрофинансовым организациям;
2) подготовка комплекта документов для внесения в реестр МФО;
3) подача комплекта документов в Центробанк России по доверенности или почте;
4) получение свидетельства МФО и выписки из реестра МФО.
Сейчас МФО обязали предоставлять отчетность в Банк России как мегарегулятору рынка финансовых услуг, в том числе населению страны. Характер отчетности выглядит следующим образом:
1) отчет о микрофинансовой деятельности микрофинансовой организации;
2) отчет о персональном составе микрофинансовой организации.
Порядок и сроки предоставления данных отчетов регулируются Указанием Банка России № 3263-У от 17.05.2014 „О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации“, опубликованном в „Вестнике Банка России“ от 27 августа 2014 года за № 75 [14].
В целом рынок микрофинансирования в России является бурно развивающимся сегментом финансового рынка, обладающим собственной спецификой. Хотя объёмы кредитования у банка в тысячи раз превышают объёмы займов микрофинансовой организации, что свидетельствует о значимости банковского сектора страны в отличие от парабанковского. Однако темпы прироста значительно выше у микрофинансовых организаций, что характеризует повышенный спрос к их кредитно-финансовым услугам. Несмотря на это, доминирующим поставщиком финансовых услуг населению был и остается банковский сектор. На него приходится основной объем операций по обслуживанию потребителей финансовых услуг.
Лояльность микрофинансовых организаций по отношению к своим клиентам увеличила число последних в разы – готовые рискнуть МФО обеспечивают кредитными средствами население и юридические лица, которые не соответствуют возросшим требованиям банков при оценке их кредитоспособности, а также такие группы населения как пенсионеры, матери-одиночки, безработные, инвалиды, тех, у кого нет официальной работы, и другие. Объемы рынка микрофинансирования значительно уступают банковскому рынку, однако МФО желают конкурировать с кредитными организациями и предлагают выгодные процентные ставки по вкладам, а иногда и по займам (без учета PDL), но в целом процентные ставки по кредитам у МФО выше, так как деятельность связана с высокими рисками. Кроме того, МФО предлагают финансовую услугу PDL („займы до зарплаты“) с очень высокими процентными ставками (от 547,5% до 912,5% годовых), которая использует низкую финансовую грамотность населения (процентная ставка указывается дневная), что позволяет увеличить маржу и окупить привлекаемые средства. Проведенный анализ подводит к выводу о необходимости более жесткого регулирования и надзора деятельности МФО.
Сейчас микрофинансовые организации как сами сталкиваются с рядом проблем, так зачастую и сами провоцируют проблемы другим участникам финансового рынка. Как те, так и другие требуют вмешательства со стороны государства и Центробанка РФ. И радует то, что первые шаги в этом направлении, по крайней мере, в нормативно-правовой сфере уже сделаны. Однако такая главная проблема МФО в России как недостаточность доступа к финансам пока остаётся, провоцируя как следствие высокие процентные ставки клиентам МФО. Несмотря на то, что физические лица могут открывать вклады в таких организациях, однако для среднего россиянина сумма вклада от 1,5 млн руб. практически неподъёмна. Коммерческие банки, в свою очередь, отказываются финансировать МФО, так как считают их своими конкурентами.
Для устранения подобных проблем можно было бы порекомендовать введение механизма инвестирования через банки с государственным участием под залог имущества микрофинансовой организации, что позволит получить дополнительное финансирование таким организациям и, как следствие, снизить процентные ставки по предлагаемым ими займам. Вторым инструментом стимулирования МФО к снижению ставок по займам могло бы стать снижение минимального размера вклада для физических лиц с 1,5 млн руб. до 500 тыс. руб. Данные меры в совокупности с жестким контролем со стороны государства за взысканием просроченной задолженности в связи с не попаданием микрофинансовых организаций под федеральный закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ „О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности“ [15] дают нам возможность прогнозировать не только снижение процентных ставок по займам МФО, но и в целом успешного развития данного рынка.
Список литературы
1. Абалакин А. А., Шамин В. А. Развитие рынка микрофинансовых организаций в России / А.А. Абалакин, В.А. Шамин // Universum: Экономика и юриспруденция [Электронный ресурс]: Электрон. научн. журн. – 2015. – № 5 (16). – Режим доступа: http://7universum.com/ru/economy/archive/item/2115 (дата обращения 01.10.2016).
2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СПС „Консультант Плюс“. – 2017.
3. Динамика развития микрокредитов в России // Кредитный эксперт „Финансист“ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://vfn.su/news/rinok-mikrokreditovaniya-RF.html. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
4. Саморегулируемая организация МиР [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.npmir.ru. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
5. Россияне переходят на кредиты // Сравни.ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sravni.ru/novost/2015/6/2/rossijane-perekhodjat-na-mikrokredity/. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
6. Луков В. Важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимает развитие микрофинансовых организаций // Экономика России: ХХI век. – 2012. – № 20. – С. 10-16.
7. Трофимов Д. В. Теоретические и практические основы конкурентоспособности банков на рынке розничных банковских услуг // Управление экономическими системами. – 2013. – № 58.
8. Трофимов И. В. Комплексная оценка микрофинансовых организаций на кредитном рынке // Микроэкономика. – 2012. – № 6. – С. 119-122.
9. О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка: Федеральный закон от 13.07.2015 № 223-ФЗ // СПС „Консультант Плюс“. – 2017.
10. Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
11. СРО МФО „Единство“ Казань [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sro-mfo.ru. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
12. Саморегулируемая организация МиР [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.npmir.ru. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
13. Союз «МИКРОФИНАНСОВЫЙ АЛЬЯНС» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://alliance-mfo.ru. – Загл. с экрана (дата обращения 01.10.2016).
14. О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации: Указание Банка России № 3263-У от 17.05.2014 // Вестник Банка России. – 27 августа 2014 года. – № 75.
15. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности: Федеральный Закон от 03.07.2016 № 231-ФЗ // СПС «Консультант Плюс». – 2017.
16. Перерегистрация НП (приведение в соответствие с действующими нормами ГК РФ) // «sroinfo.ru» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sroinfo.ru/node/133. – Загл. с экрана (дата обращения 18.03.2016).
17. Порядок предоставления отчетности МФО в Центральный Банк России // Микрофинансовые организации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://microfo.ru/buhgalterskiy-uchet/poryadok-predostavleniya-otchetnosti-mfo-v-tsb-rossii/. – Загл. с экрана (дата обращения 18.03.2016).
18. СРО микрофинансовых организации: необходимость, сроки вступления, требования к СРО // Микрофинансовые организации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://microfo.ru/zakony-o-mfo/sro-dlya-mikrofinansovogo-rynka//. – Загл. с экрана (дата обращения 18.03.2016).
19. Микрофинансовые организации в России (МФО) // Мир Процентов.ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/news/mikrofinansovye-organizatsii-v-rossii.html. – Загл. с экрана (дата обращения 18.03.2016).
20. Удобный поиск в реестре микрофинансовых организаций [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bhom.ru/microloans/register/. – Загл. с экрана (дата обращения 18.03.2016).
