Одной из самых значимых социальных отраслей для любого государства является система здравоохранения, что обусловлено прямой зависимостью здоровья населения и благосостояния нации от качественного уровня развития здравоохранения. В РФ отрасль здравоохранения сегодня находится на этапе реформирования, связанного с модернизацией всей системы: начиная от нормативно-правовых основ и заканчивая ресурсной обеспеченностью, а также требованиями к качеству оказываемых медицинских услуг [1, 2]. В основе здравоохранения РФ лежит система Обязательного медицинского страхования (ОМС), которая гарантирует всем гражданам оказание бесплатной медицинской помощи за счет средств, аккумулируемых в фонде ОМС. Вместе с тем сегодня в РФ получает все большее распространение платная медицина, что связано с неудовлетворённостью населения качеством и доступностью медицинской помощи, оказываемой в государственных учреждениях здравоохранения. Имея достаточный уровень финансового благосостояния, люди предпочитают получать качественные платные медицинские услуги (ПМУ) в частных коммерческих центрах, оснащенных самым современным оборудованием и квалифицированным персоналом [3–5].
В системе страхования на сегодняшний день одним из перспективных направлений, связанных со здравоохранением, является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое представляет собой более выгодную альтернативу ПМУ. Преимущества системы ДМС перед ПМУ состоят в экономии денежных средств и возможности подбора страхового пакета с учетом особенностей здоровья пациента. Однако система ДМС в РФ сталкивается с рядом проблем, главными из которых являются высокая дифференциация и общий низкий уровень доходов населения, низкая страховая культура в стране, высокая конкуренция со стороны системы ПМУ [6, 7]. В этой связи, проблема развития ДМС как альтернативы ПМУ является важным направлением экономического анализа, чем и обусловлена актуальность исследования.
В ходе исследования нами был проведен анализ динамики объемов страховых премий и выплат в целом по РФ по всем видам страхования и в системе ДМС за период 2012–2017 гг., а также определены доля и место ДМС на страховом рынке РФ. Так, установлено, что в последние 5 лет происходит стремительное развитие рынка страхования РФ, о чем свидетельствует рост объема страховых премий с 813 млрд рублей до 2,3 трлн рублей в 2017 году. Причем, можно отметить, что в последние 2 года произошло ускорение темпов роста объемов страхового рынка, прирост объема страховых премий в 2016–2017 гг. составил более 50%. Это свидетельствует о популяризации страховых услуг в стране – люди все чаще приобретают полисы страхования. Рынок ДМС также развивается, о чем свидетельствует повышение объема полученных страховых премий со 108,9 до 140 млрд руб., однако темпы развития данного рынка значительно ниже, чем в системе страхования в РФ в целом. Это, по нашему мнению, может быть связано со спецификой ДМС и достаточно невысоким спросом на данный вид страховых услуг (рис. 1).
Объем страховых выплат также растет, что свидетельствует о том, что система страхования работает – наступают страховые случаи и страхователи получают страховые возмещения. Если в 2012 году в целом по РФ объем страховых возмещений составил 371 млрд рублей (при объеме страховых премий 813 млрд руб.), то в 2017 году возрос до 979,7 млрд руб. Причем, здесь также наблюдается ускорение темпов роста страхового рынка в период 2016–2017 гг.: за 2 года произошел скачок более чем на 45%. На рынке ДМС за 5 лет объем страховых возмещений увеличился с 82 млрд руб. до 105,8 млрд рублей (рис. 2).
В ходе исследования нами также была рассмотрена динамика удельного веса страховых премий и страховых выплат по ДМС в общем объеме в системе страхования в РФ в период 2012–2017 гг. В структуре рынка страхования РФ доля страховых премий и выплат по ДМС является невысокой и имеет тенденцию к снижению за анализируемый период времени, что, по нашему мнению, связано с более стремительным и прогрессивным развитием прочих видов как добровольного, так и обязательного страхования. Доля страховых премий ДМС имела наибольшее значение в 2012 году и составляла 13,4%. К 2017 году удельный вес страховых премий в системе ДМС снизился вдвое, составив 6,3%. Доля страховых возмещений по ДМС имеет более высокий уровень в общей структуре возмещений в РФ по сравнению с долей страховых премий и составляет в 2012 году 22,1%. За 5 лет также произошло снижение удельного веса страховых возмещений по ДМС более чем в 2 раза и составило 10,8% (рис. 3).
Учитывая большую территориальную протяжённость страны и дифференциацию социально-экономического развития ее территорий, целесообразно рассмотреть развитие ДМС в разрезе федеральных округов страны. Сортировка федеральных округов произведена в порядке уменьшения объема страховых премий и выплат в 2017 году (табл. 1).
Наибольший объем полученных страховых премий в системе ДМС приходится на ЦФО, в котором к 2017 году данное значение составило 96,4 млрд рублей, что на 41,6% больше, чем на начало рассматриваемого периода. Вторую позицию по объему страховых премий занимает СЗФО, однако абсолютное значение суммы полученных премий значительно уступает показателю в ЦФО и составляет 14,1 млрд рублей в 2017 году. Также неплохие результаты можно отметить в ПФО (10,4 млрд руб. в 2017 году) и в УФО (9,2 млрд руб.). Наименее популярно ДМС в СКФО, что может быть обусловлено национальными особенностями и общим низким уровнем заболеваемости в округе (согласно статистическим данным). Несмотря на самые высокие темпы прироста показателя в СКФО за 5 лет (43,6%), абсолютное значение суммы страховых премий во всем рассматриваемом периоде не превышает 1 млрд рублей. Тенденции депопуляризации ДМС можно выделить в УФО, СФО и ЮФО, в которых объем ежегодно получаемых страховых премий к 2017 году снизился относительно уровня 2012 года.
При рассмотрении объема страховых выплат в разрезе федеральных округов страны можно также отметить лидирующие позиции ЦФО, в котором за 5 лет объем выплат возрос в 2 раза и составил 74,7 млрд рублей, что занимает подавляющую долю от общего по РФ объема выплат. В СЗФО объем страховых выплат за 5 лет возрос всего на 14,7% и составил 9,7 млрд рублей, занимая вторую позицию в рейтинге федеральных округов. СКФО, хоть и имеет наименьший по сравнению с другими федеральными округами объём страховых выплат (менее 1 млрд рублей), однако показывает достаточно высокие темпы прироста показателя – 28,3% за 5 лет. В УФО, СФО и ЮФО отмечается снижение объема страховых выплат, также как и страховых премий, на 12,4%, 23,2% и 33,7% за период соответственно.
При сопоставлении объемов страховых премий и страховых выплат по ДМС в федеральных округах страны в 2017 году (рис. 4) можно отметить, что суммарная величина страховых премий во всех округах весомо превышает объем выплат, что вполне обосновано и свидетельствует о прибыльности деятельности страховщиков в системе ДМС.
Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что страховой рынок РФ развивается высокими темпами. Однако рынок ДМС, являющийся составной частью рынка страхования, имеет более низкие темпы развития и суммарные объёмы страховых премий и выплат. Доля ДМС в структуре страхового рынка РФ снижается, что является негативной тенденцией, свидетельствующей о более успешном развитии прочих видов страхования. Значительное ухудшение ситуации наблюдается последние 2 года, когда доля страховых премий снизилась до 6,3% (в сравнении с 13,4% в 2012 году), а страховых выплат – до 10,8% (в сравнении с 22,1% в 2012 году). В разрезе федеральных округов можно отметить значительную дифференциацию развития ДМС: значительно опережающие остальные округа темпы и показатели развития имеет ЦФО. Вторая позиция неизменно принадлежит СЗФО. Следовательно, можно сделать вывод о том, что фактором развития ДМС является общий социально-экономический уровень развития округа. Это объясняет лидирующую позицию ЦФО, который является финансовым центром страны и на долю которого приходится основная часть от общего объема страховых премий и выплат ДМС по стране. Высокий уровень социально-экономического развития определяет более высокий уровень жизни населения и соответственно возможность заботиться о своем здоровье и получать качественную медицинскую помощь по системе ДМС, а не в государственных учреждениях здравоохранения. В других округах страны развитие ДМС сдерживается ухудшением общей экономической обстановки на волне санкций, оказавшей негативное влияние на и без того невысокие доходы населения. Это вынуждает людей, расставляя приоритеты, отказываться от получения платных медицинских услуг и пользоваться гарантированным государством правом на получение бесплатной медицинской помощи, которая, однако, не всегда удовлетворяет требованиям качества и доступности.
Список литературы
1. Селезнева А. А. Исследование результатов деятельности здравоохранения в Курской области / А.А. Селезнева, Я.В. Савостьянова // Региональный вестник. – 2016. – № 1. – С. 16–17.
2. Шубцова Л. В. Проблемы развития здравоохранения в РФ в условиях кризиса / Л.В. Шубцова, К.М. Уткина, А.А. Баев // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 11-3 (76). – С. 229–233.
3. Наджафова М. Н. О перспективах платной медицины как фактора повышения качества медицинских услуг // Региональный вестник. – 2017. – № 3 (8). – С. 24–25.
4. Зюкин Д. А. Тенденции расширения рынка платных медицинских услуг в Курской области // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 12-6. – С. 1136–1140.
5. Батыева Е. Н. Основные тенденции развития обязательного медицинского страхования в Российской Федерации / Е.Н. Батыева, А.А. Штахова // Экономика и социум. – 2017. – № 6-1 (37). – С. 252–255.
6. Тусаева А. Р. Анализ рынка добровольного медицинского страхования (на примере Белгородской области) / А.Р. Тусаева, К.Л. Ермакова, К.В. Штоколова // Региональный вестник. – 2017. – № 3 (8). – С. 11–13.
7. Штоколова К. В. Развитие ДМС на региональном рынке (на примере СК «АСКО-Центр») / К.В. Штоколова, К.Л. Ермакова, Э.В. Савелова // Региональный вестник. – 2017. – № 2 (7). – С. 31–33.
