Корпоративное страхование в России начало развиваться намного позже, чем в зарубежных странах, и, несмотря на это, сегодня корпоративное страхование – это совершенно новый вид поддержки бизнеса в России, позволяющий привлекать и удерживать квалифицированные кадры на предприятиях, положительно влияющий на производительность труда, а также вызывающий большой интерес юридических лиц, как качественных клиентов для страховых организаций.
Корпоративное страхование является важным и приоритетным для страховых компаний, в связи с тем, что оно обеспечивает не только экономическую, но и социальную защищенность сотрудников, тем самым влияя на поддержку значительного числа граждан [8].
Говоря о зарубежном опыте проведения корпоративного страхования важно отметить, что корпоративное страхование, как отдельная сфера деятельности финансовой системы страхования, появилось сравнительно недавно. Тем не менее, его предшественниками стали отдельные виды страхования, давшие в последствие почву для развития этого нового сегмента рынка. Его развитие связывают с изменениями в общественном производстве, когда рост концентрации капитала, на основе потребностей нового технологического способа производства, обусловил необходимость развития отдельных сегментов страхового рынка.
Несмотря на то, что корпоративное страхование является сравнительно молодым видом страхования, оно имеет практику с древних времён: в Древнем Риме корпоративное страхование имело широкое распространение в различных профессиональных союзах и коллегиях, которые стремились защитить имущественные интересы своих членов.
В условиях кризиса, а также во время постоянно увеличивающих рисков важным становится поиск способов повышения эффективности финансовых систем, поэтому в настоящее время корпоративное страхование можно рассматривать, как один из основных рыночных механизмов обеспечения социальной стабильности и достойного качества жизни граждан общества.
Рынок корпоративного страхования в России – это значительно молодой вид страхового бизнеса, однако его используют большинство отечественных страховых компаний. Несмотря на стабильность, которая присутствует в данном сегменте страхового рынка, существует ряд проблем, которые распространяются по всей территории страны, и на которые нужно обратить внимание, как государственным органам, так и отдельным страховщикам для того, чтобы корпоративное страхование стало двигателем в страховом бизнесе, а также в ещё больших масштабах выполняло социально-экономические функции.
Региональный рынок корпоративного страхования представляет собой территориальную систему социально-экономических отношений в сфере обмена, обеспечивающую удовлетворение потребностей организаций и их сотрудников в страховой защите. Современный этап развития экономики и социальной сферы в Сибирском Федеральном округе, а также тенденции мировой экономики и интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи, которые необходимо решать в короткие сроки.
Сибирский федеральный округ – субъект Российской Федерации, образованный 13 мая 2000 года Указом президента РФ, имеющий в своем составе 12 субъектов, среди которых есть республики, автономные и национальные образования, а также регионы.
В сравнении с другими субъектами Российской Федерации, исключая Москву и Санкт-Петербург, рынок страхования в Сибири развивается очень динамично.
В государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2015 года зарегистрировано 478 субъектов страхового дела, в том числе 334 страховые организации, 124 брокера и 10 обществ взаимного страхования [10].
По состоянию на 1 января 2016 года на территории Сибирского федерального округа осуществляли свою деятельность 692 филиала страховых организаций (табл. 1). Местными из которых являются 26, что говорит о развитой культуре страхования в данном регионе, а также заинтересованности в страховом бизнесе региона.
Как видно из таблицы 1 наибольшее количество зарегистрированных компаний приходится на Новосибирскую область – 84, далее на Красноярский край – 79, Кемеровскую и Иркутскую области – 73. Республика Тыва по количеству зарегистрированных страховых компаний, занимает последнее место. По количеству филиалов, работающих на страховом рынке, исследуемый регион стоит на последнем месте. Наибольшее количество собственных страховых компаний и филиалов расположено в Новосибирской области, Красноярском крае и Кемеровской области [7].
Большинство самых сильных игроков на страховом рынке Сибири – региональные, что сложилось исторически – они появились в первые годы становления коммерческого страхования и сегодня продолжают занимать доминирующие позиции на страховом рынке Сибирского Федерального Округа.
Региональный страховой рынок определил особенности не только расстановки конкуренции. Показателен в этом смысле тот факт, что крупные предприятия Сибири могут пользоваться одновременно услугами нескольких страховых компаний.
В таблице 2 приведён список 15 лучших компаний по объёму собранных премий в СФО за 12 месяцев 2015 года. Из таблицы видно, что на первом месте находится страховая компания «Росгосстрах», которая занимает 17,33% рынка страхования Сибири. «Сбербанк страхование жизни» занимает второе место с объёмом собранных премий в 4 471,5 млн. руб. Страховая Компания «Согаз» заняла в 2015 году третье место в СФО по объёму собранных премий, и её доля рынка составила – 6,32%.
В ТОП-15 лучших компаний по Сибири входят и региональные страховые компании. Например, страховая компания «Надежда» (г. Красноярск) находится на 9 месте в данном рейтинге, а компания «НГС-РОСЭНЕРГО» (г. Горно-Алтайск) занимает 11 место, за ними следует «СДС» (г. Кемерово) с долей рынка по СФО – 1,68%. Страховая компания «Сибирский Спас» (г. Новокузнецк) находится на 14 месте, а компания «АНГАРА» (г. Братск) – на 15 месте [9].
Таким образом, региональные страховые компании занимают не последние места в списке ТОП-15 страховых компаний по Сибири наравне с самыми крупными компаниями России.
Корпоративное страхование активно развивается в Сибирском федеральном округе. Данный вид страхования особенно актуален в период кризиса. Для предпринимателей важно сохранить качественных сотрудников, поэтому возникает вопрос о социальных льготах для них. Зачастую руководители стараются обеспечить своих сотрудников полисами негосударственного пенсионного страхования.
Далее рассмотрим данные за 2015 год по отдельным видам корпоративного страхования.
Корпоративные виды страхования активно развиваются на рынке СФО (табл. 3), однако по основным видам к 2015 году отмечается уменьшение темпов роста, что подтверждает тот факт, что экономика находится в состоянии кризиса и происходит сокращение спроса на страховые продукты.
Страхование имущества юридических лиц, как один из основных видов корпоративного страхования, к 2015 году сокращает темпы роста на 20,5% относительно 2014 года, что является рефлексией кризисных явлений, а именно сокращение у предприятий статей расходов за счёт сокращения оплат страховых премий.
По страхованию грузов наблюдается также отрицательная динамика – сокращение объёмов сборов на 17,6% относительно 2014 года. Данный вид страхования является новым для Сибири, однако становится всё более популярным, несмотря на сокращение темпов роста.
Положительная динамика наблюдается по страхованию предпринимательских рисков – увеличение объёмов страховых премий практически в 2 раза. Данный показатель говорит о заинтересованности руководителей организаций и предприятий в сохранение денежных средств, а также защите от различных рисков.
Негативные тенденции на рынке труда и существенное снижение рентабельности отечественного бизнеса требуют от собственников предприятий и организаций жёстких, управленческих решений, направленных на снижение операционных расходов, в том числе через сокращение всевозможных мотивационных и стимулирующих программ, которые часто включают в себя корпоративные продукты [6].
На корпоративное страхование Сибири и РФ в современное время влияет ряд факторов, который негативно отражается на деятельности данного рынка. Эти факторы можно смело назвать проблемами.
В первую очередь, это низкий уровень платежеспособности граждан РФ. Зафиксированное снижение доходов населения продолжилось и усилилось к 2015 году. В марте 2015 года глубина падения реальных заработных плат по отношению к 2014 году превысила 10% по России (в кризисный 2009 год самый низкий показатель заработной платы имел сокращение на 5,4% к уровню предшествующего года). В Сибирском Федеральном округе большое количество организаций объявили о банкротстве. При снижении реальных доходов граждан снижается мотивация для участия в добровольных финансовых операциях. А у руководителей предприятий возникает вопрос о сокращении каких-либо расходов, не говоря об уклонении от обязательных видов страхования, тем более, что население страны переключилось на стратегию экономии.
Второй проблемой для корпоративного страхования в России и СФО становится отсутствие заинтересованности в заключении договоров корпоративного страхования. Низкий уровень рекламы и продвижения корпоративных продуктов присутствует на страховом рынке. Это связано с низкой клиентоориентированностью страхового рынка в последние годы. Ориентация бизнеса направлена на долгосрочные продукты и финансово устойчивых клиентов, которые имеют большой опыт работы, а также действительны более 3 лет. Для организаций, которые начинают только свой путь развития, соответственно, очень высокие тарифы.
В настоящее время в соответствии с российским законодательством, при заключении со страховой компанией коллективного договора по программе долгосрочного накопительного страхования жизни своих сотрудников, пенсионного страхования работодатель вынужден платить около 30% дополнительных налоговых отчислений, поэтому такие программы не представляют для него экономической выгоды. Именно в этом кроется следующая проблема рынка корпоративного страхования – несовершенство законодательной базы. Необходимо совершенствовать законодательство в части выравнивания налоговых условий с негосударственными пенсионными фондами при продаже корпоративных программ. В настоящее время, если работодатель покупает пенсионную программу для своих сотрудников в НПФ, он не платит взносы в социальный фонд с этой суммы. За рубежом именно такие программы долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования позволяют обеспечить достойный уровень пенсионного обеспечения сотрудников корпораций. Например, в Швеции, с очень высоким уровнем социальной защиты, до 70% объёма средств пенсионного обеспечения граждан аккумулируется за счёт корпоративных пенсионных программ, 20% – за счёт государственных программ, 10% – за счёт средств самих граждан. Корпоративная часть страховых накоплений составляет основную долю пенсии, пенсионные программы согласовываются и утверждаются на уровне профсоюзов. Корпоративная пенсия считается принципиальной частью социального пакета, влияющей на выбор человеком места работы наравне с зарплатой. Таким образом, проблему необходимо решать.
Следующая проблема – низкий уровень проникновения страховых услуг в сферу малого и среднего бизнеса. Спрос на корпоративное страхование сохраняется лишь со стороны крупных корпораций, которые работают по международным стандартам управления рисками.
Ещё одна проблема – высокая доля вменённых и обязательных видов страхования во взносах по корпоративному страхованию (страхование залогов, различных видов ответственности).
Далее следует рассмотреть основные тенденции на рынке корпоративного страхования России.
Российские работодатели сталкиваются с определенными вызовами на фоне того, что им приходится вести бизнес в условиях достаточно долгого периода возврата по инвестициям, осложняющихся текущей геополитической ситуацией. Как и на сформировавшихся рынках, работодатели в России вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с пенсионным обеспечением и здоровьем сотрудников предпенсионного возраста, при этом решая задачи по подбору замещающих кадров с адекватными способностями и навыками, а также учитывая возросшую требовательность кандидатов [7].
Такие непростые условия требуют от компаний серьёзного подхода к решению задачи: необходимо управлять прибыльностью и производительностью предприятия в краткосрочной перспективе и одновременно позиционировать свои организации на долгосрочное развитие силами талантливых сотрудников, которые должны быть хорошо и надолго замотивированы и сфокусированы на своей работе.
Явное преимущество заключается в том, что существуют возможности развить имеющуюся модель корпоративного страхования так, чтобы ответить на эти вызовы. Результат, полученный в итоге исследования тенденций корпоративного страхования в России, говорит о том, что хорошо продуманный, гибкий и тщательно доведённый до сотрудников пакет социальных страховых льгот может стать ключом к подходу к сотрудникам. И, принимая во внимание различные модели оптимизации расходов и возрастающую профилактическую направленность медицинского страхования, обновлённый корпоративный план может стать эффективным и недорогим инструментом управления талантами.
Страховой рынок СФО достаточно развит. Сибирь является регионом со стабильным выражением общероссийских тенденций, где страхование развивается адекватно возможностям регионов и имеются предпосылки стать регионом со значительным ростом на общероссийском рынке.
Сибирь имеет схожие тенденции развития страхового рынка с тенденциями Российского рынка страховых услуг. Главной особенностью страхового рынка Сибирского Федерального округа является доминирующая роль местных страховщиков. Исторически сложилось, что в Сибири, в отдалённом от центра страны регионе, стали возникать страховые общества ранее, чем во многих других регионах, на этой почве возникли и региональные страховые компании, которые активно развиваются и сегодня. Региональные страховщики предлагают большой выбор продуктов для корпоративных клиентов. И выбор клиентов, как правило, крупных промышленных предприятий, остаётся за региональными компаниями.
Следующей тенденцией Сибирского рынка корпоративного страхования является ориентация на сохранение клиентов и сокращение убыточности в период кризиса. Для того, чтобы повысить доходность, необходимо повысить тарифы. А если повысить тарифы, клиенты откажутся от услуг. Сами страховые компании готовы отказаться от сверхприбыли и урезают свои страховые бонусы, но остановить рост цен на медицинские услуги они не в силах. Инфляция в ДМС в 2015 г. превысила18–20%. Таким образом, в этом году страховые компании, чтобы не уйти с рынка (по прогнозам численность страховых компаний продолжит сокращаться и составит в 2018 году 179 организаций), будут вынуждены ещё увеличить стоимость полисов ДМС для корпоративных клиентов в среднем на 20% по сравнению с прошлым годом. Это неизбежно приведёт к сокращению числа клиентов, поскольку большинство компаний, в условиях кризиса, имеют фиксированный бюджет на ДМС и едва ли станут его повышать. При этом следует учитывать объективные факты, что компании в последнем квартале 2015 года уже сокращали штат, уменьшали размер бюджета, производили экономию. Несмотря на сокращение штатов, работодатели заинтересованы в здоровье сотрудника и в том, чтобы он как можно меньше отсутствовал на рабочем месте как в связи с временной нетрудоспособностью.
Другой существенной особенностью корпоративного страхования в Сибири является высокая степень образованности страхового сообщества, которая проявляется в авторитете страховой компании – СДС-Страхование. На государственном уровне сложилась такая модель взаимоотношений сообщества страховщиков и государства, которая может служить своеобразной моделью построения подобных отношений на местах.
Также, особенности регионального рынка корпоративного страхования и в целом по России очень схожи. Тенденции имеют различия только на микроуровне, относящиеся к вопросам экономики регионов и региональных страховщиков.
В современных экономических условиях спрос на страховые услуги по корпоративному страхованию значительно снижается, и это является серьёзной угрозой для дальнейшего развития страхового рынка.
Корпоративное страхование – необходимый инструмент для выживания в кризис для предприятий и организаций, потому что именно этот вид страхования обеспечивает защитой от различных рисков, в том числе финансовых и предпринимательских. Анализ и модернизация данного вида страхования очень актуальны на данном этапе экономического развития.
Произведём анализ проблем, с которыми сталкивается страховая компания при проведении корпоративного страхования на современном этапе.
Самой главной проблемой является низкий уровень страховой культуры в России, что приводит к уменьшению страховых премий, и что особенно видно в период кризиса. Недостаток знаний и понимания страховых продуктов не позволяет работодателям в полной мере рассмотреть возможности корпоративного страхования, а также увидеть перспективы от этого. Уровень страховой культуры предпринимателей и руководителей предприятий также очень низкий, что не даёт возможности использования корпоративных продуктов страхования в организациях. Многие руководители не считают выгодным использование страхования, что говорит о низкой информированности в данной сфере, а также предвзятом отношении к страхованию, которое сформировалось у большинства россиян после 90-х годов [4].
Второй значительной проблемой является низкий уровень проникновения страховых услуг, особенно в малом и среднем бизнесе. Для корпоративного страхования также необходимы клиенты. В основном клиентами являются крупные организации, которые соглашаются на договора с большими страховыми суммами, но для крупных страховых компаний, как, в основе своей, розничной компании необходимы клиенты и из среднего, и малого бизнеса, для того, чтобы были разные сегменты клиентов, для которых могли быть интересны продукты конкретных страховщиков. В период нестабильной экономической ситуации в 2015 году спрос на корпоративное страхование сохраняется в основном со стороны крупных корпораций, работающих по международным стандартам, а также благодаря тому, что высока доля обязательных видов страхования по корпоративным видам. Таким образом, спрос со стороны малого и среднего бизнеса из-за тяжелой финансовой обстановки на добровольные виды страхования снижается, что не даёт корпоративному страхованию активно развиваться [11].
Значительной проблемой в целом для страхования является нестабильность на мировых финансовых рынках – возможна негативная динамика ВВП, снижение объёмов банковского кредитования по России и в Сибири и снижение уровня потребления страховых продуктов. Это, главным образом, отразится на замедлении темпов восстановления спроса на добровольные виды страхования, а именно на продукты корпоративного страхования. Многие предприятия и организации в период кризиса сокращают расходы на страхование, что влияет на замедление темпов роста премий.
Еще одна значительная проблема для корпоративного страхования – недостаточное качество надзора за страховыми компаниями, которые осуществляют демпинг страховых тарифов в погоне за прибылью. Страховщики производят серьезные актуарные расчёты прежде, чем заключать договор с крупными организациями. При наличии в расчётах отклонения от норм убыточности компания вправе не взять на страхование данные риски. Однако, многие компании, понижая тарифы на корпоративное страхование, переводят клиентов к себе, предоставляя им более выгодные условия, но не всегда выгодные тарифы являются гарантией своевременно выплаченных возмещений. Страховое мошенничество – это серьёзная проблема в области корпоративного страхования. Мошеннические схемы в страховании, ужесточение политики урегулирования убытков страховых компаний – всё это не лучшим образом влияет на имидж страховых организаций в глазах клиентов. Как показывают различные опросы, проводимые независимыми социологами, нарушение пунктов страхового договора страховой компанией не является преступлением. Поэтому в условиях недоверия к страховым компаниям, страховые компании стараются выдерживать свой имидж, работая с клиентами согласно деловой этике [12].
Выделенные проблемы являются в основном внешними, но и внутри самой страховой компании необходимо производить изменения, для того чтобы и в период нестабильной экономической ситуации сохранить свои позиции на рынке корпоративного страхования. Рассмотрим пути решения поставленных проблем, которые могут стать перспективными направлениями дальнейшего развития компании в этой отрасли.
Для решения первой проблемы, как неосведомленность в страховании руководителей организаций и предприятий, необходима непосредственная коммуникация с ними, для того, чтобы объяснять о возможностях и перспективах страхования, а также для повышения бизнес культуры в России. Действия страховых компаний уже движутся в направлении прямой коммуникации, однако необходимо увеличение обхвата коммуникаций клиентов, например, общение с представителями малого и среднего бизнеса. Данное взаимодействие позволит решить и вторую проблему, как малая вовлеченность в страхование малого и среднего бизнеса.
Для вовлечения малого и среднего бизнеса в корпоративное страхование необходимо проведение дополнительных мастер-классов и семинаров по корпоративному страхованию, как возможности сохранения своего бизнеса в период кризиса, а также действия через центры поддержки предпринимательства, которые активно развиваются по всей России. Центры поддержки предпринимательства проводят тренинги и обучения по ведению бизнеса. В данные обучения можно включать и блок по страхованию, который позволит привлечь новых клиентов в данный вид страхования, а также в страховых компаниях. А также необходимо использование бонус-малусов для предпринимателей, которые только начинают свой бизнес и впервые заключают договора страхования. Важно привлечение клиентов, которые переходят на международные стандарты финансовой отчётности, для которых страхование является необходимым. Для этого нужно производить мониторинг потенциальных клиентов, а также уточнять информацию по переходу на другой способ финансовой отчётности. Для повышения уровня охвата объектов корпоративного страхования также необходимо расширение брокерского канала продаж, который позволит увеличить количество клиентов в данной отрасли страхования [3].
Кризис – это новые возможности для переоценки действий страховой компании. Для страховых компаний в период нестабильной экономической ситуации необходимо продолжать идти вперёд, однако, не ориентироваться на наращение доли рынка, а увеличивать рентабельность, прибыль, стабильный страховой портфель, повышать производительность и эффективность. Необходимо продолжать ориентироваться на свои принципы, например, в оценке рисков, чтобы не допускать высокого уровня убыточности [1].
Актуальным для страховщиков выступает организация эффективной борьбы с мошенническими действиями в области страхования имущества организаций, что обуславливает необходимость в комплексном подходе, который включает в себя: углубленное проведение экспертиз перед заключением договоров, ужесточенный контроль за работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработка алгоритмов совместной деятельности страховых компаний, совершенствование взаимодействия между правоохранительными органами и страховыми компаниями.
Страхование – инструмент для экономического развития общества, роль которого многогранна. Одним из направлений развития страхового рынка в России является корпоративное страхование. Оно предусматривает большое количество факторов, которые могут влиять на развитие бизнеса. Данный вид страхования необходим для российского бизнеса, как рычаг сохранности денежных средств и имущества. Корпоративное страхование появилось сравнительно недавно, однако имеет ряд особенностей, которые раскрываются с положительной стороны в условиях кризиса. Также, данный вид страхования выполняет ряд функций, которые обеспечивают определенные гарантии для застрахованных экономических субъектов. Следовательно, этот, относительно новый, вид страхования актуален для современной нестабильной экономической ситуации в России [2].
Корпоративное страхование имеет большой зарубежный опыт, который активно применяется во многих странах, где данный вид страхования ещё не существовал, а также находит широкое распространение и в России, как совершенно новый вид страхования, способный улучшить финансовое положение отдельных предприятий, а также в целом Российской экономики.
Возникновение страхования в Сибири обусловлено рискованным характером общественного производства, а также большой потребностью в нём. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством, которое обеспечивает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счёт страховых фондов, которые формируются из уплачиваемых страховых премий. В целом на протяжении своей истории Сибирский Федеральный округ оставался для государства сырьевым придатком, источником пополнения казны. Большое количество опасных предприятий и работников на них нуждалось в страховании. Сибирь активно приняла участие в истории страхового дела в России, что благоприятно влияло на экономическое развитие регионов, входящих в СФО, так и на страну в целом.
На рынке страхования Сибири наблюдается сокращение темпов роста по собранным премиям, однако рынок продолжает расти и развиваться, несмотря на нестабильную экономическую ситуацию в стране. Местные страховщики продолжают свою работу на уровне со Всероссийскими страховыми компаниями, не отстают по объёму собранных премий, что говорит о развитости страховой культуры в регионе и нужде граждан в защите интересов. Корпоративное страхование – важный вид страхования в период кризиса, который как весь рынок развивается, несмотря на снижение объёмов собранных премий. Эта тенденция понятна в связи с сокращением и ликвидацией многих предприятий в Сибири, котрые происходят и по сей день.
Рынок корпоративного страхования в России и в СФО имеет ряд проблем, которые важно решать в короткие сроки, потому что данный вид страхования сможет положительно повлиять на исход кризиса.
Особенности регионального рынка корпоративного страхования и в целом по России очень схожи. Тенденции имеют различия только на микроуровне, касаемо вопросов экономики регионов и региональных страховщиков.
Следует отметить, что корпоративное страхование в регионах обеспечивает помощь в решении многочисленных задач социального и экономического характера, формирует фонд для покрытия ущерба, наносимого стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности.
Корпоративное страхование позволит экономике Российской Федерации осуществить поддержку предприятий и организаций, которые находятся в трудном положении в период кризиса, а также повысить уровень страховой культуры руководителей по России.
Таким образом, можно сделать вывод, что рынок корпоративного страхования в России и в СФО имеет ряд проблем, которые важно решать в короткие сроки, потому что данный вид страхования сможет положительно повлиять на исход кризиса.
Список литературы
1. Алиев Б. Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России [Текст] / Б.Х. Алиев, Э.С. Вагабова, Р.А. Кадиева. – М.: Юрайт, 2011. – 15 с.
2. Вавилова И. Новая парадигма роли государства в развитии страхования [Текст] / И. Вавилова // Страховое дело. – 2014. – № 7. – С. 3-8.
3. Вавилова И. Поддержка конкуренции на страховом рынке [Текст] / И. Вавилова // Страховое дело. – 2013. – № 12. – С. 26-31.
4. Верещагина Ю. Роль корпоративного страхования в процессе слияния и поглощения на страховом рынке [Текст] / Ю. Верещагина // Гуманитарные науки в XXI веке. – 2014. – № 21. – С. 79-82.
5. Гражданский кодекс Российской федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 20.04.2016).
6. Динамика рынка страхования. Аналитика // Страхование сегодня [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru (дата обращения: 12.05.2016).
7. Корпоративное страхование // Про страхование 24 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.prostrahovanie24.ru (дата обращения: 20.05.2016).
8. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный Закон от 27.11.1992 № 4015-1 // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/ (дата обращения 03.05.2016).
9. Рейтинг страховых компаний // Рейтинговое агентство Эксперт РА [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru (дата обращения 08.06.2016).
10. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела // Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 04.05.2016).
11. Шахов А. М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций [Текст] / А.М. Шахов // Управление экономическими системами. – М.: Юрист. – 2011. – С. 26-27.
12. Юлдашев Р. Место корпоративной культуры в реализации стратегии клиентоориентированной страховой компании [Текст] / Р. Юлдашев, О. Шутова // Страховое дело. – 2013. – № 9. – С. 5-6.
